Cómo acogerse a la moratoria del pago de la hipoteca

Martes 24 de marzo a las 12h.



Hoy queremos explicaros como podéis acogeros a la moratoria del pago de la cuota hipotecaria debido a la crisis sanitaria producida por el Covid-19; pero ¡Ojo! estamos hablando del aplazamiento de la cuota hipotecaria, no de su condonación.


Esta moratoria solo cabe para el pago de la hipoteca de nuestra vivienda habitual, no así de una segunda residencia o un local de negocio.


El plazo para acogerse a la misma es desde el 19 de marzo al 3 de mayo prorrogable en caso de que también lo sea el RDL 8/2020 que contiene dicha moratoria, cumpliendo con los requisitos que a continuación os exponemos –ya os adelantamos que son unos cuantos- y llevando a nuestra entidad bancaria la documentación acreditativa. Una vez presentada toda la documentación la entidad tiene 15 días para darnos una respuesta.


Durante esta moratoria no será exigible la cuota hipotecaria, ni ningún tipo de interés remuneratorio y/o moratorio, tampoco podrán iniciarse desahucios por falta de pago.


Estas medidas también son extensibles a fiadores y avalistas que se vean en una situación de vulnerabilidad.


No obstante, aquellos deudores que se acojan a esta moratoria excepcional sin cumplir con los requisitos, pueden verse después gravemente perjudicados al tener que pagar por los daños y perjuicios causados a la entidad bancaria, por lo que debemos asegurarnos de que cumplimos con todos los requisitos al margen de que nuestra solicitud sea examinada por la entidad bancaria.


¡Vamos con un ejemplo!


José y Margarita están casados y tienen dos hijos menores de edad llamados Joselito y Pepita, siendo los únicos ingresos de la unidad familiar los 1000 € mensuales en 14 pagas que reciben cada uno de los progenitores por su trabajo como mecánico y auxiliar de enfermería, respectivamente.


A causa del estado de alarma, José se ha quedado sin empleo y Margarita se ha visto afectada por un ERTE, con lo cual este mes ingresarán 700 € cada uno de ellos.


Su cuota de la hipoteca es de 666,66 € al mes y tienen unos gastos en suministros mensuales de 166,66€ al año.


Vamos a ver si nuestra familia cumple con TODOS los requisitos exigidos en el RDL 8/2020 para acogerse al aplazamiento de su cuota hipotecaria y a continuación os enumeramos:


I. Requisitos familiares y económicos


1. Respecto a su situación laboral del deudor:


- En caso de trabajadores por cuenta ajena como José y Margarita, uno de los deudores hipotecarios debe encontrarse en situación de desempleo.


- En caso de trabajadores por cuenta propia, como es el jefe de José que tiene un taller mecánico deben haber bajado el volumen de facturación en –por lo menos- un 40%.



2. Respecto a la situación económica de la unidad familiar del deudor en el mes anterior a la solicitud de la moratoria:


No puede superar los 22.589,28 € anuales (IMPREM mensual 537,84€ x 14 pagas x 3), que es lo mismo que los 1.613,52 € mensuales. A esta cantidad se le añadirán:


- 2.258,92€ anuales o 53,84 € mensuales por hijo a cargo.


- 3.388,39€ anuales o 80,76 € mensuales por hijo a cargo en familia monoparental.


- 2.258.92 o 53,84 € mensuales por persona mayor de 65 años a cargo de la unidad familiar


Estas cantidades se ven sustancialmente ampliadas si alguno de los miembros de la unidad familiar a cargo tiene algún tipo de discapacidad, siendo 4 veces el IMPREM indicado en caso de discapacidad superior al 33% o tenga incapacidad permanente total y hasta de 5 veces el IMPREM si el deudor sufre parálisis cerebral o una discapacidad superior al 33%


Volviendo a nuestro ejemplo, nuestra familia tuvo unos ingresos anuales antes de la moratoria de 27.000 €, así habida cuenta de que a los 22.589,28 € les podemos añadir 2.258,92 € por Joselito y otros tantos por Pepita nos hacen un total de 27.107,12 € con lo cual los ingresos de nuestra unidad familiar se encuentran por debajo del umbral marcado en el RDL. Si hacemos el cálculo en términos mensuales vemos que nuestra familia ingresaba antes de esta crisis sanitaria 2000 € y este mes ingresará solo 1.400€, con lo cual no supera el umbral de hasta los 1721,2 € mensuales fijados en el RDL [1.613,52€ + (53,84 x2)]. La norma no aclara si tenemos que estar a los ingresos anuales o mensuales, pero siendo que nos da como indicador el IMPREM mensual nos decantamos por entender que basta con irnos al mes anterior para hacer la comparativa.


¡Cuidado! Porque para que se entienda a nuestra pareja miembro de la unidad familiar debemos estar casados o ser pareja inscrita –no vale con la mera convivencia- en el registro pertinente y no estar separados legalmente o divorciados.